Что такое рефинансирование долговых обязательств. Что такое рефинансирование долгов? Какая задача рефинансирования

30.01.2024 | Баня и сауна

Нестабильная экономическая ситуация с каждым днем приводит к снижению внешнего инвестирования в экономику РФ. Для поддержания стабильности и платежеспособности ее субъектов, а также погашения действующей кредитной задолженности необходимо использовать более дешевые краткосрочные займы; данная процедура определяется как рефинансирование долга.

Виды рефинансирования

Рефинансирование возможно рассматривать на уровне:

Кредитных отношений банка с физическим или юридическим лицом.
Между банками.
На уровне государства.

Кредитные отношения банка с физ- и юрлицами

Наиболее часто рефинансирование долга встречается в области кредитования. Не все банки готовы предоставлять для своих клиентов данный вид кредита, так как в случае оформления сделки банк несет значительные риски по невозвратности кредитного портфеля. А, как правило, в банк для перекредитования обращаются клиенты, у которых оформлены долгосрочные кредиты:

ипотека;
автокредит;
потребительский кредит.

На первый взгляд, рефинансирование долга спасает от всех бед и невзгод. Но, если присмотреться, это всего лишь перекредитование в другом банке под более низкий процент с возможностью увеличения срока погашения задолженности. Тот же сыр в мышеловке.

Берем-то мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И если сейчас нет возможности в полном объеме выполнять обязательства перед кредитором, то где гарантия, что вы сможете своевременно погасить новую кредитную задолженность?

Положительные и отрицательные факторы

Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести:

Привлекательную процентную ставку по кредиту.
Возможность увеличения срока кредитования.
Изменение валюты кредита.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Имеются и подводные камни, которые способны значительно отразиться на вашем финансовом положении:

Штрафные санкции за досрочное погашение кредита.
Сопутствующие денежные затраты при оформлении договора рефинансирования:
- комиссия банка за рассмотрение пакета документов и предоставление кредита;
- оплата за оценку недвижимости;
- нотариальные затраты на оформление договора залога.
Увеличение суммы кредитной задолженности.

Рефинансирование долга по кредиту практически ничем не отличается от оформления залогового кредита.

Во-первых, чтобы не попасть впросак перед оформлением сделки в банке, необходимо уточнить некоторые нюансы:

Возможно ли получение денег с целью погашения действующей кредитной задолженности до того, как будет оформлен залог.
Есть ли возможность досрочно погасить действующий кредитный договор.
Возможно ли предоставить в залог недвижимость в случае, если в ней прописаны малолетние и несовершеннолетние дети, если другого объекта для залога нет.

Во-вторых, для рассмотрения возможной выдачи кредита в банк необходимо подать следующий пакет документов:

Заявку на оформление кредита.
Паспорт заемщика.
Документы, удостоверяющие личность членов семьи клиента.
Справку о доходах за последние 6 месяцев.
Копию трудовой книжки, заверенную мокрой печатью предприятия.
Кредитный договор, квитанции о погашении и справку из банка о сумме текущей задолженности по кредиту.
Документы на предмет залога:
выписку из ЕГРИП;
свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Рефинансирование доступно и на межбанковском уровне. Это возможно в том случае, когда с целью укрепления платежеспособности стабильно развивающегося коммерческого банка его кредитует Центробанк. В данном случае основным инструментом кредитования выступает плавающая ставка рефинансирования. Она очень важна для экономического развития страны: при повышении ставки рефинансирования растет уровень инфляции.

Рефинансирование на государственном уровне

Для развития рыночной экономики и поддержания платежного баланса на уровне государства также возможно оформление внутренних и внешних займов.

Формы долговых обязательств государства:

Кредитные отношения, подписанные от имени РФ с иностранными государствами и международными финансовыми организациями.

Государственные ценные бумаги.
Договора государственных гарантий.
Долговые обязательства третьих лиц, переоформленные в государственный долг.

Как и банковские кредитные обязательства, внешние долговые имеют свой срок погашения. В том случае, если государство не справляется со своевременным погашением займов, применяется рефинансирование государственного долга.

Рефинансирование государственного долга – это процесс перекредитования, при котором внешние прежние долговые обязательства погашают за счет новых займов. Это позволяет сбалансированно управлять государственным долгом, а именно:

Удерживать величину внутреннего и внешнего долга, которая сохраняет экономическую безопасность страны.
Выполнять долговые обязательства органов власти без ущерба социально-экономического развития.
Минимизировать стоимость долга за счет удлинения срока займов и снижения доходности государственных ценных бумаг.
Поддерживать стабильность рынка государственных ценных бумаг.
Эффективно использовать заимствования.
Диверсифицировать долговые обязательства по срокам займов.

Рефинансирование долга: Видео

По последним данным долги россиян перед банками составляют более триллиона рублей. Клиенты заключают кредитные договора с разными условиями и разными процентными выплатами. Однако с течением времени банки меняют условия кредитования, что дает возможность говорить о рефинансировании долгов. Под рефинансированием подразумевается возможность оформить новый заем с целью погашения предыдущего кредита. При этом рефинансирование в равной степени может осуществлять как тот банк, где был оформлен первоначальный кредитный договор, так и любое другое банковское учреждение.

Схема рефинансирования долга

Если человек решил осуществить рефинансирование через другое финансовое учреждение, он должен оформить кредитный договор в новом банке. Затем при помощи полученных средств клиент получает возможность погасить заем, взятый в предыдущем банке. Если в результате проведения этих финансовых операций у заемщика на руках осталась определенная сумма денег, ею он может распоряжаться по своему усмотрению.

Изначально при переоформлении залога новый кредитор устанавливает повышенную процентную ставку на взятую сумму займа. Это объясняется тем, что пока деньги из предыдущего кредитного учреждения не поступили на счет нового, кредит считается необеспеченным. По завершению процедуры переоформления, процент снижается. Чаще всего подобная схема имеет место при рефинансировании ипотечного кредита. Оптимально. Если перекредитованием занимается один и тот же банк, то заемщик может сэкономить не только средства, но и время.

Реструктуризация долга позволяет изменить следующие кредитные параметры: процент, сроки погашения, величину ежемесячных выплат, валюту. Дополнительным плюсом рефинансирования является возможность объединить несколько кредитов, оформленных в разных банках, в один.

Как можно улучшить условия кредитования

Прежде всего, заемщику нужно пойти в свой банк и спросить, существует ли у него программа рефинансирования. При наличии таковой, следует попросить о снижении процентной ставки по кредиту. Если банк не занимается рефинансированием, искать подходящую программу на рынке банковских услуг вам придется самостоятельно. При этом важно помнить, что реструктуризация долга выгодна только в том случае, если сумма текущих расходов не превышает размера сэкономленных на снижении процентной ставки средств.

Некоторые банки при досрочном погашении кредита заставляют клиента платить штраф, что влечет за собой дополнительные расходы. В целом, эксперты советуют проводить рефинансирование долга только в том случае, если разница по кредитным ставкам составляет не менее 2%.

В каких случаях рефинансирование невозможно

Рефинансировать долг не получится, если в банке действует запрет на досрочную выплату кредита. Если этот момент, к тому же, оговорен в вашем кредитном договоре, то рефинансировать кредит можно только по истечению срока договора.

Условия рефинансирования

Процедура рефинансирования займа имеет тот же принцип, что и оформление обычного кредита. Прежде всего, банк изучает кредитную историю заемщика. Если выясняется, что в предыдущем банке имели место регулярные просрочки, то такому клиенту могут отказать. Также причиной отказа нередко является нестабильное материальное положение заемщика.

Иными словами, решив рефинансировать свой долг, важно понимать, заинтересованной стороной в этом деле являетесь вы, а не банк, поэтому основные хлопоты ложаться на ваши плечи. Однако это вовсе не значит, что нужно отказываться от возможности сэкономить собственные деньги.

12 мин. чтения

Обновлено: 21/06/2019

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

уменьшить процентную ставку;
продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать . Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
кредит ранее не рефинансировался.
до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

Возраст: 21 – 65 лет.
Постоянная регистрация в РФ.
Текущий стаж работы – от полугода
Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

Анкета-заявка
Паспорт гражданина РФ
Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Оценка статьи:

0 баллов проголосуй >>

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.
Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.
Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.
Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

Кредитные каникулы;
Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.
Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

Увеличении срока кредита;
Процентная ставка не изменяется;
По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.
Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…
Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.
Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.
К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации? Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.
Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна! И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

Старый кредит закрывается;
Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!